2022年以来，河南省内乡县把深入推进普惠金融作为深化金融供给侧结构性改革、巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴的有效衔接的“助推器”，对“脱贫户”以及广大普通农户的普惠贷款需求，“扶上马、送一程”。引导辖内农商行创新推出“内乡快贷”等数字普惠信贷产品，增强了内乡县域普通农户和广大个体私营业主贷款的可得性，提高了信贷融资便利度，助力了乡村产业兴旺和农民生活富裕。
创设内乡快贷数字普惠金融产品。破解老百姓“短小频急”和疫情防控特殊时期的资金需求特点。纯信用、线上操作贷款，免抵押、免担保、利率相对较低，简称“两免一低”的纯信用贷款。无需到营业网点，通过内乡快贷“普惠通”APP，使用网银或手机银行互联网线上申请、线上放贷；坚持普惠原则，对有需求农户全部授信。授信额度，农户、个体商户2万元起，公职人员统一授信5万元起，通过增信和一定的经营证明，贷款最高额可达50万元；用信低门槛，守信用、无不良信用记录、无违法犯罪记录的一般农户、个体工商户和普通公职人员以及涉农新型农业经营主体、家庭农场主及种养加工大户； 授信期限长、贷款方式灵活，授信期限为36个月，一次授信、三年有效、随借随还、周转使用；风险防控好，落实守信激励、失信惩戒举措，促进信用信贷相长。
整村推进、集中宣传授信，并着力实施信用信贷相长。在普惠授信中，将信用体系建设与普惠授信紧密结合，配套实施信用信贷相长行动，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录，并进行信用打分、评级，进而提升授信额度、调低用信成本，实现信用与信贷的相互促进，有助于解决银行后顾之忧，保障普惠授信的顺利实施和信贷的可持续发展。
推行普惠金融三年来，受理“内乡快贷”类普惠授信贷款（含牧原快贷、乡村振兴贷等品种）的咨询达7万多人次，累计授信6万多户，金额21.5亿元，累计用信放贷2.4万多人次、金额11.6亿元。整村授信工作的推进和“内乡快贷”等数字普惠信贷产品的创设运用及高效廉洁办贷，极大地促进了乡村产业兴旺和农民生活富裕，同时，与大额商业贷款相结合，促进了涉农贷款投放。 目前，内乡的涉农贷款达240.8亿元，较疫情前增加了1倍。其中，农户贷款达 50亿元，较3年前增52%。其中,农户小额信用贷款9000 多户、金额近9亿元。涉农贷款和农户小额信用贷款的持续增长，极大地促进了信贷可得性与满意度，同时，对县域乡村治理和发展方式形成了正向激励，助力了乡村振兴和生活富裕。
贷款可得性显著提升，有效提高了金融服务满意度。“内乡快贷”高效廉洁、主动送贷上门服务的方式有效破解了农民等弱势群体求贷无门的难题，使没有信用记录的群众也可以不用抵押、不用担保就能享受到相对较低利率的信贷支持。通过普惠授信，降低了老百姓的信贷门槛，破解了融资难，提高了贷款的可得性和便捷性。百户农户和百户小微个体业主的抽样调查显示，其对银行信贷服务的总体满意度分别达94%和93%，较3年前分别提高了13 和12个百分点，由此表明，基层群众对普惠金融 服务的获得感和满意度显著提升。
实施信用信贷相长计划，极大优化了农村信用环境。通过实施信用信贷相长行动计划，实现了信用与信贷的有效对接和相互促进，改变了农户信用记录空白、信用意识薄弱等农村信用建设相对滞后现象，较好改善了农村信用环境。目前，内乡县12.9 万户农户已全部完成了信用信息采集。
农民金融意识觉醒，显著提升了运用金融增收致富能力，促进了生活富裕。普惠金融、普惠授信的宣传以及内乡快贷 等信贷产品的推出，打通了农民与现代金融的桥梁，将二者有机衔接，拉近了群众与银行的距离，通过引导农民懂金融、学金融，激发了农民金融意识的觉醒和对普惠金融的需求。学会了运用金融手段、产品创业、就业，主动要求贷款发展产业、自我发展的内生动力和能力显著增强，从根本上改善了农村金融生态环境和发家致富能力。内乡县余关镇子育村原脱贫户李秀党因承包本组荒坡地种植薄壳核桃，在早期，需筹资8万元购买种苗，东拼西凑，还有5万元的资金缺口，就在他为资金缺口发愁之时，农商行三农部工作人员进村入户，到了他们村宣传内乡快贷等普惠金融产品，他抱着试一试的心态参与了，想看看自己的授信额度。经测算，他可以授信到3.5 万元，于是他提出了3 万元的贷款申请，3 天后，顺利拿到了贷款，通过内乡快贷 APP，将资金转到了种苗商的账户上，如愿以偿地种上了薄壳核桃。由于他善于求教学习，懂经营会管理，加之吃苦耐劳，核桃种植项目顺风顺水。他本人又很讲诚信，到期贷款都顺利还本结息。目前，农商行对其普惠授信额度提高到15万元，有了普惠贷款，现在他种植的薄壳核桃面积达到了近200 亩，并在部分林木下套种了30多亩花生。最早种植的那一批，2018 年已经挂果，部分品种2020年已进入盛果期，去年该户收入达到了9.6万元，新购皮卡车一辆，圆了发家致富梦，日子越过越红火。
夯实了乡村振兴根基，促进了产业兴旺。内乡快贷等普惠授信及信贷产品助力了家庭农场、涉农龙头企业等新农主体发展壮大，一方面促进了产业兴旺，夯实了乡村振兴根基，另一 方面，又促进了乡风文明和乡村治理，带动促进了县域全面发展。普惠金融助力下，新增规模以上农产品加工企业9 家，全县市级以上农业龙头企业达30 家，国家级龙头企业 2 家；新增农民专业合作社320多家，新认定国家级示范社4家；新登记注册家庭农场 205 家。依托家庭农场、农民专业合作社、涉农龙头企业等新型农业主体和特色产业的带动帮扶发展，密切了党群、干群关系，促进了乡村治理，同时，有效激发了广大农民干事创业、发家致富的热情，农村比信用、比发展氛围浓厚，乡风文明焕然一新，带动和促进了县域的全面发展。（刘振伟 彭艾 程胜林）
（责任编辑：李欣欣）
