河南省内乡县，地处豫西南，南水北调中线水源生态涵养核心区，总面积2465平方公里，辖16个乡镇288个行政村、8个街道居委会，总人口72.9万多人，其中农业人口近54万人。是典型的山区农业县，素有“七山一水二分田”之称。在2000年前后，曾被前任李克强总理称为“宛西洼地’,也是秦巴山连片特困地区扶贫攻坚重点县之一。
在这样一个经济基础曾经薄弱的贫困县，作为该县规模最大的地方金融机构——内乡农商行，近年来的发展速度和质量却远远超过了南阳辖区同类农合机构。近十年来，该行总资产增长437.3%，达到223.3亿元；各项存款增长319.2%，余额达177.2亿元；各项贷款增长397.8%，余额达131.6亿元。在南阳13个县（市）农合机构中，成为发展最快的农商行之一。不单单是地方法人机构内乡农商行发展成效突出，内乡银行业整体都呈快速发展态势。统计数据显示，该县存贷款总量近10年来，分别增长377.7%和650.1%，增幅远超南阳其他县（市）。其中，像建行和农行的普惠金融业务都做到了河南省其系统内县域支行第一名。
内乡农商行发展的秘诀是什么？内乡建行和农行的普惠金融快速发展的秘诀是什么？内乡县银行业整体快速发展的秘诀是什么？人民银行内乡县支行在一线长期管理与服务的实践中，感受最深的就是“信用”两字。看到的是近年来，内乡县坚持深化农村信用体系建设、依靠征信赋能，坚持发展普惠金融带来的显著和可喜的变化。
从催贷到主动还贷
提到信用，内乡农商银行林行长给我们讲了一个现象，排队还贷和提前还贷。由于内乡是农牧业、林业和务工大县，在每年3到5月份务工出行和农业生产高峰期，就会出现排队贷款的现象，而到农历年关前，随着大量外出务工人员回乡，各营业网点就会出现成群成批的主动还贷和要求提前还贷情况。
这个现象折射出的是群众强烈的信用意识、致富观念和理财意识。如果在10年前，这是不可想象的。当时由于贫困和宣传不到位，群众普遍把银行的扶贫贷款，甚至是普通商业贷款都当成财政的扶贫款，一花了之，银行信贷员反复催要无果，造成大量的不良贷款。随着近年来持续不断地深化农村信用体系建设，特别是征信赋能、个人信用报告的广泛应用，使群众的信用意识逐步提高，主动还款成为大家的自觉行动。内乡农商行目前新增贷款到期收回率达到了99%，且有85%以上的贷款户会使用网上银行和手机银行主动还贷。
还有一个有趣的现象，以前县农行发放的扶贫贷款和商业贷款都大量死滞，在股份制改革时期就有6000多万元的不良贷款被剥离核销，但一些农户在后来申请贷款时查出有不良信用记录被拒贷，而主动到农行还款。近年来农行每年清收的100多万元不良贷款中，有很大一部分是农户找上门主动归还的。
信用观念的转变，是潜移默化的，也是艰苦漫长、久久为功的。为此，内乡县委、县政府、人民银行和各金融机构付出了艰辛的努力。内乡县提出了重塑信用内乡，依靠征信赋能优化金融生态环境的目标，出台了《内乡县人民政府关于进一步优化金融生态环境的意见》、《关于推进内乡县农村信用体系建设的实施方案》、《内乡县普惠金融试点县建设实施方案》等，按照政府主导、部门联动、社会参与、银企农共赢的原则，健全完善了政府、银行、企业、村组协调沟通机制和农村信用体系建设的长效机制。人民银行内乡县支行和各家金融机构加强征信宣传，广泛开展了“6.14信用记录关爱日”、“征信宣传周”、“征信专题宣传月”、《征信业管理条例》等宣传活动，大大提高了社会信用意识。
“想发展，离开银行不行，没有信用更不行”。内乡县伏牛山林果专业合作社理事长杨某的这句话真实反映了群众在信用观念认识上的可喜变化。
从信用到信贷
立足“三信”，服务三农，改善民生。这是内乡县农商行、农行、邮政储蓄银行、村镇银行等农村金融机构始终坚持的支农方向。而以“信用户、信用村、信用乡镇”评定为主要内容的“三信”工程无疑是农村信用体系建设的基础工程。
根据农户的基本情况、家庭收入状况、资产负债和个人信用等，综合评定出不同等级的信用户，建立农户经济档案，分别给予不同额度的授信额度，把农户的信用转化成实实在在的信贷，促进农业发展、农民增收和乡村振兴，是内乡银行业始终坚持的金融支农之路。早在2018年，内乡即以创建河南省普惠金融试点县为契机，大力推进整村授信，实施“信贷+信用”相长工程。目前已经取得了丰硕成果。其主要做法：大力实施整村授信和“信贷+信用”模式，创设内乡快贷等普惠类贷款产品，较好满足农民发展产业和增收致富中的普惠信贷需求。整村授信的特点是坚持普惠原则，对全县288个行政村的所有农户给予2万元起点的整体授信，通过增信等举措，最高授信额可达50万元。“信贷+信用”模式的基本特征是坚持信用信贷相长，对普通农户一次授信，期限可长达3到5年，并随借随还、周转使用。该县在普惠授信中，开展信用培植工程，将信用体系建设与普惠授信紧密结合，配套实施信用信贷相长行动，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录，定期增信、提升信用额度，降低用信成本，实现信用与信贷的相互促进，保障普惠授信的顺利实施和“内乡快贷”等数字普惠信贷产品的可持续发展。全县共评定13个信用乡(镇)，各行累计评定信用村583个，信用户近12.9万户，占总农户的90.2%；共建立农户经济档案14.3万户，占总农户的98%。另外，信用工程不断延伸，评定信用景区2个，信用社区1个。信用体系建设已覆盖到了全县所有的行政企事业单位和机关团体学校等，可以说构建了纵向到基层、到村组、到农户，横向到行业到社会千态百业的经济社会生活中。
征信是平台，是企业和个人融资的重要基础支撑。充分利用征信成果，开展多层次的信用评级，创新并运用适合不同经济组织的信贷品种，把征信和金融产品创新完美地结合起来，加大金融支农和助力乡村振兴力度，是农村信用体系建设的根本目的。县农行“三农金融事业部”积极改革创新，连续多年被人总行评为达标单位，并享受到了达标降准的政策待遇。该县涉农贷款连年增加，目前涉农贷款占比达85%，较10年前提高了9个百分点。内乡农商行把信用体系建设、征信和信贷相结合，先后推出了“金燕快贷通”、“商贷通”、“联保贷”、“林权贷”、“内乡快贷”、“车贷通”、“宜居贷”等30多个贷款品牌，其中纯信用的贷款品种就有20多款。服务对象涵盖农户、个体工商户、小微企业、农民专业合作社等多个领域。针对不同对象，设计不同的信用等级测分标准和授信额度。该县建行等其他银行机构也把征信和信贷完美地结合起来，累计创设了100多个信贷品种，其中纯信用的贷款品种就有80多款。像建行“云税贷”、“POS收单贷”，农行的“网捷贷”、“惠农E贷”,邮储银行的“小微快贷”“乡村振兴贷”，中原银行的“永续贷”，郑州银行的“知识产权贷”、“科创贷”，村镇银行“农家福贷”等等，都是业内响当当的信用贷款产品。监测数据显示，目前该县信用贷款的投放额已达153亿元，占全部贷款的比重达46%。
征信赋能，助力银企高效融资对接。在破解民营小微融资难，尤其是初创期企业的融资难方面，征信赋能至关重要。如牧原全养殖链条上有8000多家小微企业和5000多个个体商户，大部分属于初创期企业，也是征信白户。依靠征信赋能，大力发展供应链金融，破解了该产业链条上众多企业和商户的融资难题，目前该供应链金融已升级到了“线上2.0”版，助力银企高效融资对接。近年来，工行、农行、农商行已累计发放供应链金融贷款达157亿元，累计受益小微业主突破6000户，稳定了就业，改善了民生，发展了经济。再如，该县依托征信赋能，或自主组建，或借力高效运用了“内乡快贷”平台、“信易融”平台、“普惠通”平台、“宛金在线”平台等，极大地方便了企业线上融资。
征信赋能，还有效解决了农民贷款难的问题。催生壮大了烟、菌、果、药、牧、花、茶等特色农业，全县两个十万亩的林果和花、茶产值都在6亿元以上，烟叶种植面积稳定在2万亩，产值达2.5亿元；发展食用菌1万袋以上，产值达5亿元；中药材产值2亿元。在金融机构大力支持下，内乡县烟、菌、药、牧、果五大特色支柱产业发展迅速，先后荣获“全国畜牧养殖大县”、“全国食用菌生产先进县”、“全国中药材基地县”、“国家电子商务进农村综合示范县”、“国家农业现代化示范区”，被中国社会科学院农村发展研究所评定为全国“县域数字普惠金融发展百强县”等称号。良好的经济社会环境和征信赋能，为普惠金融的高质量发展创造了机遇和动能。依托信用赋能，该县菊花、香菇、核桃等特色农产品走出河南，走出国门，推动了当地绿色经济高质量发展。
从征信赋能个体富到共同富裕
共同富裕是我党的奋斗目标。其核心逻辑，简单来说，就是“共建共享富裕”，简称“共富”。先创“富”，再“共”享，进而实现共同富裕。依靠征信赋能，大力发展普惠金融,提高金融服务的覆盖面、有效性和可持续性，既是普惠金融高质量发展的需求，也是推动全社会共享发展成果的目的，同时还是解决发展不平衡不充分问题、促进共同富裕的重要手段。近年来，人民银行河南内乡县支行在这方面开展了积极实践探索，积极创新运用金融杠杆、金融工具和普惠金融，依靠征信赋能，助力农户、农民发展村集体经济合作社等合作社类和龙头企业带动农户类经济，既有力促进了一二三产业的融合发展，弥补了县域农村经济的发展短板，又有力、有效地发展了集体经济，助力了乡村振兴，促进了城乡共同富裕。
在征信赋能金融支持乡村振兴中，面临的一个突出问题就是单个农户信用不足，授信额度有限，不足以解决农业产业化发展中的融资问题。整合农户和农民专业合作社、农业龙头企业的信用，由支持单一农户向“专业合作社+农户“、“公司+农户”、“龙头企业+基地+农户”等产业化信贷模式转变，是一条行之有效的出路。
征信赋能促进了农民专业合作社和龙头企业的大发展，并通过他们的带动和辐射直接促进了乡村振兴。目前，该县有市级以上农业产业化龙头企业30多家，各类农民专业合作社达1900多家，其中：国家级示范社8家、省级示范社12家、市级示范社20多家，入社会员3万多个，带动农户近13万户，占全县总农户的90%以上。经营涉及粮食、蔬菜种植、林果经营、农机销售和服务、畜牧养殖加工、农村电商服务等方面，已成为带动农村经济发展和农民致富的主要经济组织。内乡县政府因势利导，倡导组建了的聚爱和光伏两个县级农民专业合作社联合社，对全县脱贫户全覆盖。另组建了292家乡、村级聚爱农牧专业合作社和287家村级股份制集体经济合作社，其他还有“油桃”等林果类经济合作社和农机类经济合作社等等。该县对规模较大、管理规范、财务健全的2个县级专业合作社联合社和292个乡、村级聚爱农牧专业合作社贷款实现了全覆盖，并对287家村级股份制集体经济合作社中有融资需求的给予了单家300万元的贷款支持，对规模小、管理松散的农民专业合作社，对其社员发放个人生产经营性贷款进行支持。截至2023年5月底，累计向各类农民专业合作社贷款40多亿元，向专业合作社社员发放个人经营性贷款5.3亿多元。
内乡县福瑞兹生物科技股份经济合作社位于内乡县灌涨镇，于2013年1月成立，现有社员30多个，其中农户社员28个，资产总额上亿元，2022年实现主营业务收入9141万元。该社2018年被省农业厅授予“河南省农业标准化生产示范基地”、被省林业局评为“河南省林业重点龙头企业”，并于2018年底被河南省政府授予“河南省农业产业化龙头企业”，2021年12月，通过高新技术企业认证，先后获得河南省和国家科技型中小企业称号。该社发展优质国储林项目需求的山桐子苗、杂交构树、楸树苗等，并有石斛等中药材种植，葡萄、樱桃等水果种植等，在基地发展各类组培苗种植面积2000多亩，推向市场种植优质国储林面积10多万亩，涉及7个乡镇60多个行政村。该社发展壮大中，持续不断地得到了内乡县农行、农商行的贷款支持，历年来，该社享受到了普惠金融低利率贷款3600多万元。该社常年使用农民工在40人以上，高峰时季节性用工达上百人。农民获得租金、工薪等多份收入，带动周边农户年增收8000多元以上，带富作用比较明显。该社培育的优质果树苗及山桐子等国储林树苗，生态效益也十分明显。
征信赋能支持的农业产业化龙头企业，更是带动乡村振兴的中坚和骨干力量。在金融机构的鼎力支持下，牧原股份、南阳益友农产品公司、医药公司等一批企业做大做强，牧原集团成长为中国企业500强、中国制造业500强、中国民营企业500强；南阳益友农产品公司成长为河南省农业产业化龙头企业；内乡县医药公司种植的金银花等获得“河南省优质道地中药材”称号。这些企业的“公司+基地+农户”等产业化发展模式，利益联结紧密，带富帮扶作用非常明显，有效促进了乡村振兴和共同富裕。
征信赋能增加村集体收入，助力了乡村振兴，促进了共同富裕。征信赋能增加村集体经济收入，靠发展产业和资本增值来增加村集体经济和入社社员的收入，主要模式是“征信+普惠金融＋村级集体经济合作社”。该模式由村级集体经济合作社帮扶农户来完成，日常经营主要由村集体经济专业合作社作为独立的经营实体自主经营，合作社的理事长一般由村委会干部兼任。参与该类合作社的社员是该村自愿加入合作社的社员，绝大多数为普通农户。在实际运转中，由村委号召，一般本村村民都全部自愿加入。该模式通过依托牧原物流等龙头企业或独立自选项目经营，或兼而有之。一般以村集体为单元，通过实施三变改革（资源变资产、资金变股金、农民变股东），使农村土地、劳动力、资产、自然风光等要素活起来，让资源变资产、资金变股金、农民变股东，让绿水青山变金山银山，将农村的好资源转化为“好钱景”，通过抱团发展、征信赋能和集体经营，带动社员增收、促进共同富裕。在实践中，由于各村资源禀赋不同，经营水平不一，导致集体经济专业合作社发展水平参差不齐，但大部分合作社都能经营盈利并给予村民分红。如该县瓦亭镇罗沟村集体经济专业合作社，每年能增加村集体收收入50到80万元，社员年均分红在500元以上。
以征信为平台，以信用为纽带，以金融创新为动力，以支农富民和振兴乡村为目的，内乡县农村信用体系建设取得了显著成效。目前，该县涉农贷款余额达350.52亿元，同比增长41.7%，较十年前增长849%以上；涉农贷款占比达85%，高出全国平均水平1倍以上。近十年来，受益小微客户，无论是贷款户数，还是获得贷款的金额都翻了两倍，全县有贷户数突破3万户，普惠小微贷款增量扩面明显。当前新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4%，较十年前大幅下降了800多个基点。全县手机银行和网上银行交易数量达124.6万，平均每万人拥有ATM等金融自助机具30多台（套）。县域金融普惠性得到了显著提升，有效推动了当地实体经济发展、提升了乡村振兴水平，促进了城乡协调发展、共同富裕。数据显示，2022年内乡县实现地区生产总值304.1亿元，同比增长4.6%，较十年前增长158.4%以上；地方公共财政预算收入20.47亿元，同比增长25.4%，较十年前增长411.7%以上；城镇居民可支配收入3.45万元，同比增长6.7%，较十年前增长93.3%以上；农村居民人均可支配收入18804元，同比增长7.0%，较十年前增长152%以上；城乡居民收入差距逐步缩小，已有十年前的2.52:1缩小为1.84:1。征信赋能、发展普惠金融促进了合作社、农业产业化龙头企业的带富和地方财力的增长。而地方财力的增长又增强了财政二次分配和转移支付能力，促进了共同富裕。
随着农村信用体系建设的深入推进和征信赋能社会千态百业效能的增强，“信用内乡”的名片将越来越亮，征信赋能助力乡村振兴和共同富裕的水平将越来越高。在征信赋能金融活水源源不断的润泽下，一个个村庄会脱胎换骨，一张张面孔会喜笑颜开，征信赋能的幸福之路会越走越宽广，人民美好生活的愿景将越来越现实。（刘振伟 程胜林 贾汉城）
（责任编辑：李欣欣）
