近年来，位于伏牛山南的河南省内乡县，以打造区域性金融创新高地为抓手，以兰考“一平台四体系”普惠模式为指引，强力推进普惠金融试点示范县建设。从供给端、需求端、环境端三端协同发力，提高信贷融资便利度、破解民营小微企业融资难成效明显。目前，该县银行对民营小微企业普惠口径的授信额达110亿元，贷款余额近97亿元，其中线上数字普惠贷款额达82.6亿元。金融支持稳企业、保就业工程中，所选定的1613家民营和小微企业贷款33.6亿元，普惠金融支持民营小微成效明显。该县优化金融营商环境,提高信贷融资便利度的做法多次在中国人民银行上级行做了经验介绍,在河南省营商环境年度考评中，获得信贷指标的考评连续多年位于第一方阵前列，深受多方好评。
改革金融供给端，线上融合线下发展，加大普惠金融对民营小微的有效供给
设立普惠运营机构，夯实组织架构。各家银行相继设立了普惠金融事业部、三农及小微信贷部，结合县、乡、村三级行政服务体系，在全县所有行政村设立普惠金融综合服务站，将普惠金融组织架构延伸到村、组，到户。
创新普惠金融产品，加大有效供给。加强信贷产品创新、提高融资便利。开发了“生猪抵押贷”、“家庭农场贷”、“菊乡振兴贷”“合作社产业振兴贷”等全国首创的信贷创新品种。其中，“合作社产业振兴贷”累计投放各类产业振兴贷款达21亿元，“菊乡振兴贷”荣获“河南省农合系统十佳精准创新产品”称号。各行在“普惠通”APP上传、发布的信贷创新产品达61款，单农商行一家就有20多个品种。其他典型的信贷创新产品还有，中原银行的“永续贷”、农行的“网捷贷”建设银行的“云电贷”“云义贷”等，这些名目众多的信贷创新产品营造了“总有一款适合您”的氛围，给民营小微企以更多、更好地选择，极大地方便了融资。
发展互联网线上数字信贷，创新“数字普惠金融”供给。组织上线“普惠通”APP贷款平台项目，各行相继开办“云税贷”、“牧原快贷”、“内乡快贷”等互联网纯线上信贷产品，提高了信贷融资服务的针对性和便捷性。在蚂蚁金服网商银行方面，网商银行的310贷款模式（即3分钟申请，1秒钟放款，0人工干预）有效弥补了传统银行需要担保抵押放贷、人工成本高、识别能力差的不足，满足了初创者以及个体私营业主“短、小、频、急”的融资需求，颇具生命力和创新价值。同时，对县域传统银行产生了“鲶鱼效应”各家行纷纷创设数字普惠信贷产品，提高了信贷融资便利度。如该县结合牧原股份这一龙头大型农业企业，开发了线上牧原供应链金融，一次性破解了该供应链上的上万家商户的融资难题。
实施网格化和条线管理，增强对民营和小微的普惠保障能力。辖内农商行等机构在马山等乡镇对辖区个体工商户和私营业主实行网格化管理，普惠授信，确保“不漏一户、不落一人”。邮储银行、建行等主动对接行业协会，对职能部门和行业协会推荐的民营和小微企业主动承接、并予以最大限度地支持，如邮储银行和家庭农场发展促进会对接，发放了200多户家庭农场贷款、金额6000多万元；建行和税务局对接，对100多家民营小微企发放了“税易贷”、金额近2亿元。2020至2021年连续两个年度，内乡建行的普惠金融口径贷款在河南省建行系统县域支行中排名第一。
改善资金需求端，加强市场培育，激发民营和小微对普惠金融的需求能力
加强企业自律和诚信教育，弘扬企业家精神，树立诚信为本的企业文化，培植和提升企业信用。规范企业财务报表，建立符合会计标准的企业信息反映模式，提高信息透明度和准确性。引导企业改进生产技术，增加产品科技含量，提升企业竞争力和发展景气度，增强获贷实力。结合内乡是全国电子商务进农村综合示范县优势，鼓励发展农村电商和个体私营经济。无论是“工业品”下乡还是“农产品”进城都激发了广大个体私营业主的普惠金融需求。加强民营小微普惠金融消费权益保护，提升普惠金融发展质量和满意度，激发和增强普惠金融需求。
落实“几家抬”，部门联动创优民营小微发展环境 ，促进供需双方有效对接
强化银政全面战略合作，持续优化金融供给资源。政府全面加强了与主要金融机构的战略合作。先后与国家开发银行河南省分行、中原银行等4家省级分行和机构签订银政全面战略合作协议。与农发行、国开行等签订5年总投资136亿元的战略合作协议。通过战略合作，政府为银行创优环境，银行在新产品新服务先行先试、满足小微企业正当合理融资需求等方面给予内乡县域企业优先权。
强力打造融资增信支持平台，构建风险缓释机制，破瓶颈、提效率。一是财政对县中小企业担保公司进行增资扩股，使其担保能力达到10亿元；财政出资成立助保贷基金，帮小微企业开展助保贷业务；与邮储银行等合作，建立家庭农场等新型农业经营主体互助担保贷款基金，助推农业供给侧改革。二是发起设立县域经济高质量发展基金等，投贷联动，撬动银行信贷供给。目前该县参与和发起的各类基金有六只，募集投资近16亿元，带动银行信贷投放达30多亿元。三是设立普惠金融发展基金，助推金融支持乡村振兴。配合银行续贷管理，设立风险缓释基金和企业还贷周转金，为企业还贷提供便利。累计注入各类风险缓释基金7000多万元、中小微企业续贷周转金1亿元，构建了风险缓释机制，破解了银企合作瓶颈，提升了融资效率。
部门联动加强社会信用体系建设，优化金融生态环境。加强个人和中小微企业信用信息建设，录入中小微企业信息8600多家，为民营和小微企业的信贷供给提供基础信息。部门联动建立诚信联合激励、失信联合惩戒机制。建立了恶意逃废银行债务“黑名单”，对恶意逃债者，政府在采购、工程招投标等方面设置禁区，并在网络、电视台等媒体上公开曝光，营造“一处失信、处处受限”局面。成立内乡县维信资产管理公司，专业清收不良贷款。纪委监委、公检法、宣传等多部门联动，帮助银行现金清收不良贷款3亿多元，通过土地置换、房产拍卖等方式盘活近10亿元。优化企业土地、房产证照办理流程和评估抵押登记，创优企业融资环境。
民营小微普惠金融服务的可得性明显增强、显著提高了信贷融资便利度。该县的互联网线上“普惠通”APP贷款平台项目，注册用户达10.3万多户，和蚂蚁金服的“智慧内乡”APP贷款平台项目，共同打造了内乡的在线“金融超市”。线下，在农村建立普惠金融综合服务站和助农取款点323个，覆盖全县所有行政村。今年以来，共为民营小微授信放贷1.2万多笔，累计金额达106.3亿元，办理无还本续贷4600多笔、近38亿元。
民营小微普惠金融服务的满意度明显提升。信贷产品创新和“普惠通”APP贷款平台的推广使用，极大地增强了民营小微对普惠金融服务的获得感和满意度，金融支持民营小微的户数、贷款金额同比增幅都在两位数以上，融资成本较疫情前大幅下降了310个基点。100户民营小微企业和个体私营业主的问卷调查显示，其对信贷融资服务的总体满意度达94%，满意度较疫情前大幅提升了25个百分点。
普惠金融助民营小微、带农户，助力乡村振兴成效明显。普惠金融助民营小微、带农户，提高融资便利度，助推了内乡养殖及食品加工、工业制造、电商物流、文化旅游等主导产业的兴盛，乡村面貌明显改观，创业、创新活力不断迸发，疫情以来，新增了6800多家经营主体，促动了经济的高质量发展。以普惠金融支持的400多家家庭农场、农民专业合作社和涉农龙头企业为例，其直接帮扶带动的农户上万户，带动了农民收入提高。目前，该县涉农贷款余额达241亿元，疫情以来，年均增速达31.6%，显著高于各项贷款增速，促进该县新增农村劳动力转移就业上万人，农民工返乡创业3600多人，使农村居民人均可支配收入年均增速达9%以上，位居南阳市第1位。（刘振伟 彭艾 程胜林）
（责任编辑：李欣欣）
